住宅ローンに影響する健康問題
住宅ローンには団体信用生命保険といって、もし借りた人の身に万が一のことがあった時に保険からローンの残債が支払われるものがあります。ほとんどの銀行が扱う住宅ローンには、この団体信用生命保険に加入することが条件になっています。
この団体信用生命保険に加入するには告知書に記入する形で質問に答える形式になっています。聞かれることは主に３つです。
(1)最近３ヵ月以内に医師の治療（指示・指導を含む）・投薬を受けたことがありますか？
(2)過去３年以内に下記の病気で、手術を受けたことまたは２週間以上にわたり医師の治療（指示・指導を含む）・投薬を受けたことがありますか？
【病気群】
狭心症、心筋梗塞、心臓弁膜症、先天性心臓病、心筋症、高血圧症、不整脈、その他心臓病、脳卒中（脳出血・脳梗塞・くま膜下出血）、脳動脈硬化症、その他脳の病気、精神病、うつ病、神経症、てんかん、自律神経失調症、アルコール依存症、薬物依存症、知的障害、認知症、ぜんそく、慢性気管支炎、肺結核、肺気腫、気管支拡張症、胃潰瘍、十二指腸潰瘍、潰瘍性大腸炎、すい臓炎、クローン病、肝炎、肝硬変、肝機能障害、腎炎、ネフローゼ、腎不全、緑内障、網膜の病気、角膜の病気、ガン、肉腫、白血病、腫瘍、ポリープ、糖尿病、リウマチ、膠原病、貧血症、紫斑病、子宮筋腫、子宮内膜症、乳腺症、卵巣のう腫
(3)手・足の欠損または機能に障害がありますか？または、背骨（脊柱）・視力・聴力・言語・そしゃく機能に障害がありますか？
この中の（１）は、風邪で通院した時も含みます。（１）は内容次第ですが、（２）と（３）は結構厳しい結果になることが多いです。
だからといって告知を省略してはいけません
ウソをついて加入することは、いざ保険が必要になった時に、嘘で加入していたため保険が下りないことがあります。また信用の失墜にも繋がります。
よくインターネットなんかに嘘を書けば大丈夫なんてとんでもない指南があったりますが、絶対に嘘はついてはいけません。最悪の場合、ウソをついて加入しているのだから悪質とみなされ住宅ローンの一括返済を迫られる可能性もあります。
病気でも借りる方法はあります
それでは、健康上の問題を抱えている方は、住宅ローンを組むことが出来ないのでしょうか？そんなことはありません。きちんと手はあります。方法は大きく分けて３つあります。
（１）団体信用生命保険の加入が必須でないフラット３５を利用する
（２）団信ワイドを利用する
（３）保険などで置き換えてもらえる銀行にする
まず（１）のフラット３５では団体信用生命保険が任意なので、物件は限られますが一つの手です。（２）は通常の保険よりも条件を緩和したもので、少し金利はあがるもののそれ以外は同条件で加入できます。この種類があるかどうかは銀行によります。
そして（３）ですが、銀行の中には現在死亡保険に借入金額分加入していれば大丈夫というところもあります。
なんにせよ、提案や手続きにも影響がありますので、担当の営業が聞いてこないときで懸念がある場合は先に相談したほうがいいでしょう。
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団信に入れないときの選択肢
健康状態を理由に団信に加入できず、住宅ローンが組めないというご相談は少なくありません。
取れる手は3つあります。
ワイド団信を扱う金融機関を探す
引受の基準を緩やかにした団信を扱っている金融機関があります。
一般の団信より金利が上乗せされるのが通常ですが、加入できる可能性は広がります。
フラット35を検討する
フラット35は、団体信用生命保険への加入が必須ではありません。
健康状態に不安がある方でも住宅ローンを借りられるという点で、有力な選択肢になります。
ただし団信に入らない場合、万が一のときに残債がそのまま残ります。
別の生命保険で備えるかどうかを、あわせて考えてください。
配偶者名義での借入を検討する
収入の状況によっては、配偶者を主債務者にする方法もあります。
ただし返済の負担が実際にどちらにかかるのかは、よく話し合ってください。
団信の保障範囲は商品によって違う
団信は死亡と高度障害だけではありません。
- がん団信 所定のがんと診断されたときに残債が完済される
- 3大疾病・8大疾病 がん、急性心筋梗塞、脳卒中などが対象
- 全疾病 就業不能状態が続いたときに保障される
- ワイド団信 引受の基準を緩やかにしたもの
保障を厚くすると、金利に上乗せされるのが通常です。
すでに加入している生命保険と保障が重なっていないかを確認してください。
住宅ローンを組むタイミングで、いまの保険を見直すご家庭は多くあります。
団信で保障される部分は、生命保険を減らせる可能性があります。
よくある質問
団体信用生命保険とは何ですか？
住宅ローンの返済中に、借りた人が亡くなったり高度障害になったときに、残りのローンが保険で完済される仕組みです。
多くの金融機関で加入が必須になっています。
健康状態に不安があると住宅ローンは組めませんか？
ワイド団信を扱う金融機関を検討するか、団信への加入が必須ではないフラット35を検討する方法があります。
告知を省略してもいいですか？
避けてください。
告知義務違反として保険契約が解除されると、いざというときに保険金が支払われず、残された家族に残債がそのまま残ります。
がん団信などは付けたほうがいいですか？
保障を厚くすると金利に上乗せされます。
すでに加入している生命保険と保障が重なっていないかを確認したうえで判断してください。
団信に入ると生命保険は減らせますか？
減らせる可能性があります。
住宅ローンを組むタイミングで、いまの保険を見直すご家庭は多くあります。
保険の担当者に、団信の内容を伝えて相談してみてください。
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宅地建物取引士、2級FP技能士、ホームステージャー2級
ハウスクローバー株式会社、スタイルイノベーション株式会社の創業者兼CEO。また同時に、毎年全国から2〜300組ほどの住宅購入希望者の相談があり、実際の購入もサポートする現役の不動産エージェントでもある。業界歴は17年。多くの人から受ける相談内容と不動産業界の現状にギャップを感じ、住宅購入に必要なサービスと優良な不動産エージェントのネットワークを構築したプラットフォーム「HOUSECLOUVER」を企画運営している。自身が情報を発信しているYoutubeやブログは多くの住宅購入者にとって欠かせないバイブルとなっている。
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