弊社はファイナンシャルプランナーによるライフプランニングをはじめとした、他の不動産会社にはない独自のサービスを提供していることもあるせいか、シングルマザーの方の相談を受けることが多くあります。
シングルマザーの方は、仕事をしながら子育てをして、誰にも頼れない環境のなか孤軍奮闘していらっしゃいます。シングルマザーの方にはいつも頭が下がる思いです。
そんな中で、将来の不安や住宅費用の削減など様々な理由から住宅購入について考え出す方が増えてきています。そこでここでは、これまでにシングルマザーの方の住宅購入をお手伝いしてきた経験から、シングルマザーの方が家を買うときの注意点やポイントについてお伝えします。
シングルマザーでも家は買える！
まずこの記事を読んでいて、不安や疑問に感じることは「シングルマザーでも家は買えるのか？」ではないかと思います。
結論から言えば、シングルマザーでも家は買えます。ただしお金の面はしっかりとした計画を立てておく必要があります。
夫婦であれば、お金が足りなくなれば働きに出たり、働く時間を増やすなどして対応することもできますが、シングルだとそういった調整ができません。
また今の収入の中から、お子様の教育費なども捻出していかなければいけません。また老後についても、夫婦であれば年金が二人分もらえたりしますが、シングルだと一人分の年金でやり繰りしなければいけません（一人だからといって生活費は半分になりません）。
ですから、長期にわたって収入と支出をシミュレーションして、無理なく支払っていける予算を把握しておく必要があります。このシミュレーションのことを「ライフプランニング」といいます。
お金の失敗は取り返しがつきませんので、手間だと感じてもぜひ住宅を探しだす前にやっておくことをお勧めします。
ハウスクローバーの無料会員登録をしていただくと、無理なく支払っていける予算をご自身でシミュレーションできます。
シングルマザーでも住宅ローンは借りられる
お子さまが小さいシングルマザーの方であれば、正社員ではなく派遣社員やパートアルバイトで生計を立てている方もいらっしゃるかもしれません。
そんな方が心配されるのが住宅ローンが借りられるかどうかですが、たとえ正社員でなくても安定した収入があれば借りられる住宅ローンもあります。
また住宅ローンを借りるときに離婚歴やシングルマザーであることがマイナス要因になることもないので、特に心配されることもないかと思います。
ただし借りられるからといって無計画に借りてしまうのは問題があります。繰り返しになりますが、必ずライフプランニングをしていくらまでなら無理なく支払っていけるかを把握するようにしましょう。
また自己資金についても、いくらくらいまでなら支払っても大丈夫なのか、それとも諸費用まで借りるのかなど、ライフプランニングをすることで把握できます。
これからシングルマザーになる方へ
今この記事を読んでいる方で、まだシングルマザーになっていない方がもしいらっしゃれば、ぜひ覚えておいてほしいことがあります。それは養育費の公正証書をつくることです。
ライフプランニングをしていて、養育費をしっかりもらえている人は割合でいけばそこまで多くはありません。最初はもらえていても途中からもらえなくなるケースもあります。
ただ公正証書を作成しておけば、法的な強制力を持つことができるので、ぜひ作成を検討するようにしてください。
買う前に整理しておきたいお金のこと
シングルマザーの住宅購入で、私が必ず確認していただくことがあります。
養育費は収入として見てもらえないことが多い
養育費を受け取っていても、住宅ローンの審査では収入として算入されないことが一般的です。
支払いが将来にわたって続く保証がないためです。
審査は、ご自身の収入だけで通る金額かどうかで考えてください。
そのうえで、養育費は繰上返済や教育費に回すという設計にすると無理がありません。
児童扶養手当などの給付も同じ考え方で
児童扶養手当や各種の手当も、審査では収入として扱われないのが通常です。
お子さんの年齢によって受給が終わるものもあります。
いま受け取っている金額を前提に返済額を決めないでください。
教育費のピークがいつ来るかを先に置く
住宅費と教育費が重なる時期は、家計が最も苦しくなります。
お子さんが何歳のときに、いくら必要になるのか。
そこを先に置いてから、住宅にかけられる金額を逆算してください。
順番が逆になると、あとから調整できません。
手元に残す現金を決めておく
頭金を増やして手元の現金がなくなると、急な出費に対応できなくなります。
ひとりで家計を支えている場合、この現金がそのまま安心につながります。
生活費の6か月分程度は残しておくことをおすすめしています。
自治体の支援制度を調べる
市区町村によっては、ひとり親世帯を対象にした住宅の支援制度があります。
内容も金額も自治体によってかなり違いますので、お住まいの、あるいは購入予定の市区町村のウェブサイトで確認してみてください。
物件を探すうえでの３つのポイント
シングルマザーの方は、出来れば購入費用は安く抑えたいと考える方が多いように感じます。ただ安かろう悪かろうにならないことに注意してください。
不動産という商品は、一般的な消耗品とは全く違った視点で評価する必要あります。それではどんな物件を探すべきでしょうか？
ポイント①：流動性のある物件
私がシングルマザーの方の住宅購入のお手伝いをするときに気を付けているのは「流動性」です。
流動性というのは、売りたいと思った時に売れるということです。これからの日本は人口も減って家も余りますから、流動性のない物件も多く出てきます（すでに出てきています）。
なぜ流動性に注意するのかといえば、多くの人は「ないない」と言いますが、やはり将来またパートナーが見つかる可能性もあるからです。
新しいパートナーが見つかったときに、流動性がある物件であれば、売ることも出来ますし、貸すことも出来ます。流動性があるということはそこに住みたいという需要があるので賃貸も選択肢にいれることができます。
「ないない」と思っていても、何があるか分からない世の中です。弊社ではそういったことも念頭に物件探しのお手伝いをさせていただいています。
ポイント②：長く住める物件
しかしその一方で、その家に長く住み続けることになることもあり得ます。その際に気を付けるのは「長く住める物件かどうか」です。
ここでいう長く住めるというのは物理的なことだけではなく「快適に」住み続けることができるのかどうかです。
戸建であれば長持ちする修繕状況があるのかどうかを見極める必要がありますし、マンションであれば将来、適切に修繕維持をしていくための修繕積立金が不足して、修繕積立金の一時金や大幅な値上げを余儀なくされるようなマンションであれば老後の生活費にも大きな影響を与えます。
弊社の特徴として資産価値を念頭においた物件探しがありますが、買ってはいけない物件というのは、一般の消費者の方が考えている以上に多いです。
⇒ 弊社のサービス詳細
ポイント③：フラット35を利用するときは物件選びに注意
先ほど少し話題にあげましたが、非正規雇用でも利用できる住宅ローンがフラット35です。
フラット35とは、国土交通省と財務省が所管する住宅金融支援機構が取りあつかう住宅ローンのことです。住宅政策にもとづく機関であるため、多くの方が借りやすいように、民間の金融機関が貸せないような方でも借りられるように間口が広くなっています。
受付の間口が広い分、物件の審査には厳密な基準を設けています。すべての物件が対象になるわけではないため、詳細な説明は割愛しますが、フラット35を利用する予定であれば気を付けるようにしてください。
シングルマザーの住宅購入は頼れる不動産業者から
ここまでお伝えしてきたように、シングルマザーでも住宅は購入できますが、お金の面や物件選びなど、慎重にならなければいけない部分もあります。
不動産業界は、どこからでも基本的には同じ物件が購入できるようになっています。不動産業界全体のイメージは下記のイラスト参照ください。
このような仕組みであるため、不動産情報サイトから直接物件の問い合わせをするよりも、頼りになる不動産業者を見つけてから、そこの業者を通じて物件を探した方が、窓口も一つで済みますし、何よりもリスクが減ります。
物件から問い合わせてしまうと、担当者を選ぶことはできません。いい担当者にあたればいいですが、売りたい気持ちが強い担当者にあたると、言わなくてもいい都合の悪いこと（たとえば将来の流動性や管理組合の健全性）については教えてくれません。
また同じ仲介業者であっても、元付業者と客付業者（上図参照）とで、求められるスキルや知識は大きく違います。物件を売ることになれている業者よりも、購入者向けの仲介の実績がある業者、もしくは担当者を選ぶべきです。
人柄ももちろん大切ではありますが、それと同じくらいスキルや経験も求められるのが不動産仲介業者です。担当者選びは物件選びと同じくらい重要であるという認識を持つようにしてください。
まとめ
この記事のまとめになります。
- シングルマザーでも家は買える
- 非正規雇用でも住宅ローンは借りれらる
- ライフプランニングをして無理なく支払っていける金額を把握する
- 物件選びのポイントは「流動性」と「長く快適に住むことができるかどうか」
- フラット35を利用するときは、
- 物件選びと同じくらい担当者選びが重要という認識をもつ
弊社へのお問い合わせ、ご相談はお気軽にどうぞ。
よくある質問
シングルマザーでも住宅ローンは借りられますか？
借りられます。
正社員でなくても、安定した収入があれば選択肢はあります。
非正規雇用の方でも利用できるフラット35という商品もあります。
養育費は収入として計算されますか？
審査では収入として算入されないことが一般的です。
支払いが将来にわたって続く保証がないためです。
ご自身の収入だけで通る金額かどうかで考えてください。
パートでも家は買えますか？
金融機関によって扱いが異なります。
勤続年数を条件に認めるところもあります。
フラット35は職業による制限がなく、返済比率を満たせば利用できます。
頭金はどれくらい必要ですか？
頭金を0にすることもできますが、手付金と現金で払う諸費用は別に必要です。
手元に残す現金を確保したうえで、余った分をどこまで頭金に回すかという順番で考えてください。
物件はどう選べばいいですか？
売りやすさと、長く住めることの両方を見てください。
駅からの距離は売りやすさに直結します。
そのうえで、マンションであれば管理組合の状態を確認してください。
相談はどこにすればいいですか？
物件を探し始める前に、予算を整理する段階から相談したほうが失敗が減ります。
不動産情報サイトから直接問い合わせるのではなく、担当者を選んでから相談してください。
家探しを始める前に、担当者を選んでおく
同じ物件でも、どの担当者と進めるかで結果は変わります。ハウスクローバーは、全国の不動産エージェントを自分で見て、自分で選んで問い合わせできるサイトです。
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宅地建物取引士、2級FP技能士、ホームステージャー2級
ハウスクローバー株式会社、スタイルイノベーション株式会社の創業者兼CEO。また同時に、毎年全国から2〜300組ほどの住宅購入希望者の相談があり、実際の購入もサポートする現役の不動産エージェントでもある。業界歴は17年。多くの人から受ける相談内容と不動産業界の現状にギャップを感じ、住宅購入に必要なサービスと優良な不動産エージェントのネットワークを構築したプラットフォーム「HOUSECLOUVER」を企画運営している。自身が情報を発信しているYoutubeやブログは多くの住宅購入者にとって欠かせないバイブルとなっている。
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