住宅ローンのプレッシャーに対処するための5つのポイントを説明します。読者対象はこれから住宅ローンを借りる方ですが、すでに契約されている方も役立つ内容になっています。
どのように住宅ローンと向き合うかによってプレッシャーや不安が軽減されるかという点に絞って書いているためです。
この記事でわかること
- 住宅ローンの不安が、具体的に何への不安なのかを5つに分けて整理できる
- 不安をやわらげるための5つの考え方が分かる
- 気持ちで抱え込まず、手を動かして確かめる4つの方法が分かる
- もし返済が苦しくなったら実際にどうなるのか、どんな制度があるのかが分かる
誰もが通る、住宅ローンの不安やプレッシャー
ある保険会社のテレビCMで、俳優さんが住宅ローンのプレッシャーで印鑑がなかなか押せないというシーンが出てきます。感じ方の大きい小さいはあるにしろ、これは誰でも通る道なのではないでしょうか。
住宅ローンは他のローンと比べて借りる金額も大きく、返していく期間も長期に渡ります。プレッシャーや不安があって当然です。問題はそのプレッシャーや不安にどのように対処すればよいかです。
楽天的になれればいいですが、それだけで良いというものではありません。どのように対処すればよいか、ここでは5つのポイントに絞って説明していきます。
住宅ローンの不安の正体を5つに分ける
不安が重く感じられるのは、正体がはっきりしないまま大きな塊になっているからです。
分けてしまえば、ひとつずつは対処できるものが多くあります。
私が相談を受けてきた中で、住宅ローンの不安はおおむね次の5つに分かれます。
金額の大きさそのものへの不安
数千万円という数字は、日常の感覚では扱いきれません。
ただ実際に払っていくのは総額ではなく、毎月の金額です。
3,000万円という数字ではなく、月8万円台という数字で捉え直してください。
いま家賃を払っているのであれば、その金額との差を見るほうが現実的です。
収入が続くかどうかへの不安
転職や独立、体調のこと、勤務先の先行きなど、収入が今のまま続く保証はありません。
ここで効いてくるのが、返済額が収入のどれくらいを占めているかという比率です。
比率が低ければ、収入が多少減っても持ちこたえられます。
逆に比率が高いと、少しの減収で苦しくなります。
金利が上がることへの不安
変動金利で借りている場合、返済の途中で金利が上がる可能性があります。
これは予測して当てにいくものではなく、上がったときに耐えられるかどうかで備えるものです。
具体的な確かめ方は後ほどお伝えします。
自分に何かあったときの不安
働けなくなったら、家族はどうなるのかという不安です。
住宅ローンを借りるときには団体信用生命保険に加入します。
万が一のことがあった場合、残りのローンは保険で完済されます。
この点は賃貸には無い仕組みです。
家の価値が下がることへの不安
売るときにローンが残ってしまうのではないか、という不安です。
これは借り方の問題であると同時に、どの家を選ぶかの問題でもあります。
立地と管理の状態が価値を大きく左右しますので、買う前の物件選びで差がつきます。
住宅ローンの不安やプレッシャーに対処するための5つのポイント
１．事前にライフプランニングをしておく
あなたがまだ住宅を探し始めたばかりであれば、是非ファイナンシャルプランナーなどを通して事前にライフプランニングをしておくことをお勧めします。
住宅ローンを払えなくなる主な原因は、無理な返済計画を組んでしまうことです。本来住宅に充てられる費用というのは、住宅支出とともに人生の3大支出と言われている教育支出と老後支出を計算した上で逆算して導き出していきます。
ライフプランニングをすることは人生の設計図をもつようなことです。教育への考え方や老後はどんな暮らしをしたいのか、またそれにはいくらのお金が必要で、いくらの収入が見込めるか。そんな設計図があって初めて適正な予算が分かります。
しかし多くの人はこの過程を経ずして住宅ローンを借りてしまうので、後になって支払いが厳しくなってしまいます。住宅ローンのプレッシャーや不安の正体は、「将来に渡ってきちんと支払っていけるかどうか」です。
つまり人生設計を見える形にして、その上で無理のない返済計画があれば、そのプレッシャーや不安も随分軽減されるのではないでしょうか。
２．借りる時だけでなく、返し方にも計画を持つ
多くの人は借りる時の計画は立てますが、どうやって返していくかまで計画を立てる人は少ないのではないでしょうか。返し方の計画を持っておくことで、ただ漠然としたプレッシャーや不安から、目標へと気持ちが切り替えられます。
考え方の違いではありますが、目標はポジティブな意味合いをもつものになるので、気分的には随分変わるのではないでしょうか。支払いの面から長い期間借りていたとしても、繰上返済によって早く終わる計画であれば、モチベーションアップにもなります。
これから家を探し始める人は、ライフプランニングと合わせて行うとより効果があります。既に契約されている方であっても、是非返済計画をシミュレーションしてみましょう。
ハウスクローバーの無料会員登録をしていただくと、無理なく払っていける予算と返済のシミュレーションができます。
３．何かあったら相談できる先を見つけておく
いくら綿密なライフプランニングを作成していたとしても、人生は何があるか分からないものです。
私もファイナンシャルプランナーですが、いつも顧客には何か予定外のことが発生したり、しそうな場合にはなるべく早く相談してもらえるように話しています。
正直なところ、苦しくなってからよりも苦しくなる前の方が、打てる手もたくさんあります。恥ずかしがらずに何かライフプランニングで大きく変わりそうなことがあればなるべく早く相談しましょう。
またそういう時に気軽に相談できる人がいれば、気持ち的にも少しは楽になるのではないでしょうか。
４．色んなセーフティーネットがあることを知っておく
今の日本には皆さんが思っている以上に多くのセーフティーネット（救済策）が用意されています。またそれに応じた法律なども制定され比較的利用しやすい環境も整っています。
例えば一時的に返済が苦しくなりそうなのであれば、銀行と交渉して返済スケジュールを変更することも出来ます。他にも大地震などに被災した時にも減免制度という救済措置も用意されています。
返済でお困りになったときの制度は、住宅金融支援機構「月々の返済でお困りになったとき」にまとめられています。
詳しく知らなくてもこういう時はこういう制度があるということをぼんやり知っておくだけでも、気持ちは楽になると思います。また公的なセーフティーネットに限らず、私的なセーフティネットとして保険を活用するのも一つです。
５．住宅ローンという言葉にとらわれ過ぎない
最後は考え方のところになりますが、住宅ローンという言葉にとらわれ過ぎないことです。住宅ローンを組んで家を買わなかったところで、賃貸であれば一生家賃を払っていかなければいけません。
どんなことがあっても、家賃を支払い続けるのもリスクは高いですし、老後は一般的に賃貸は借りにくくなると言われています。また住宅ローンを借りる時に加入する団体信用生命保険は、もし万が一のことがあった時に残されたご家族にとって大きな安心です。
賃貸にはそんな制度は無く、もし世帯主に万が一のことがあった場合でも、残された家族は一生家賃を支払い続けなければいけません。他にも持ち家にあるようなセーフティーネットは一切ありません。
確かに多額の借金を背負うことは、不安やプレッシャーになると思います。しかし少し強引かもしれませんが、賃貸と持ち家を比べた時のリスクやセーフティネットを考えると、住宅ローンに対する見方もポジティブなものになるのではないでしょうか。
不安が消えないときに、手を動かして確かめる4つのこと
考えているだけでは不安は小さくなりません。
数字にしてしまうと、意外と怖くないことのほうが多くあります。
いまの条件を1枚に書き出す
借入額、金利のタイプ、金利、残りの期間、毎月の返済額、ボーナス返済の有無を1枚に書き出してください。
自分が何をどういう条件で借りているのかを即答できない方は少なくありません。
まずここを見える状態にします。
金利が1％上がったときの返済額を計算する
変動金利で借りている、あるいはこれから借りる場合は、金利が1％上がったときの返済額を出してください。
その金額でも払えるのであれば、金利の不安はかなり軽くなります。
払えないのであれば、借入額か期間のどちらかを見直す話になります。
先に知っておけば手が打てますが、上がってから知ると選択肢が減ります。
返済額が収入のどれくらいを占めているかを見る
毎月の返済額を、手取りの月収で割ってみてください。
ここに管理費と修繕積立金、駐車場代も足します。
住まいにかかる支出の合計で見ないと、実際の負担感とずれます。
マンションの場合、修繕積立金は将来上がっていくことが決まっている場合があります。
いまの金額ではなく、将来いくらになるのかまで含めて考えてください。
手元にいくら残っているかを見る
繰上返済をして手元の資金がなくなると、かえって不安は強くなります。
急な出費に対応できる現金が手元にあるかどうかは、返済額そのものと同じくらい効きます。
生活費の何か月分を残しておくかを決めてから、繰上返済の計画を立ててください。
もし返済が苦しくなったらどうなるのか
最悪のケースが分からないままだと、不安は膨らみます。
実際にどうなるのか、そしてどんな制度があるのかを知っておいてください。
延滞が続くとどうなるか
返済が遅れると、まず金融機関から連絡が来ます。
一般に数か月にわたって延滞が続くと、分割で返す約束が失われ、残額の一括返済を求められる段階に進みます。
そこからは保証会社による代位弁済、そして競売や任意売却という流れになります。
ここまで来ると選べる手はかなり限られます。
返済方法を変更する制度がある
苦しくなる前であれば、返済の仕方そのものを変える相談ができます。
住宅金融支援機構では、返済方法の変更として次の3つのタイプが案内されています（出典：住宅金融支援機構「月々の返済でお困りになったとき」）。
- Aタイプ 離職や病気等で収入が減少し、返済が大変になった場合の「返済期間の延長など」
- Bタイプ しばらくの間、返済額を減らして返済したい場合の「一定期間における返済額の減額」
- Cタイプ ボーナス返済が負担になっている場合の「ボーナス返済分の返済額の変更、ボーナス返済の取り止めなど」
相談先は、返済中の金融機関です。
こうした仕組みがあることを知っているかどうかだけでも、気持ちの持ちようは変わります。
早く相談するほど、選べる手は多い
延滞してから相談するのと、苦しくなりそうだと感じた時点で相談するのとでは、打てる手の数がまったく違います。
金融機関にとっても、返してもらえなくなるより、条件を変えて返してもらうほうがよいわけです。
言い出しにくい話ではありますが、早いほど有利になる相談だと考えてください。
夜眠れないほど不安なときに
契約の前後や、金利の見直しの通知が届いたときなど、眠れなくなるほど不安になる時期があります。
そういうときは、判断を急がないでください。
不安が強い状態で下す決断は、たいてい極端な方向に振れます。
慌てて全額を繰上返済して手元の資金を失ったり、逆に見るのをやめて放置してしまったりします。
やることは2つです。
ひとつは、先ほどの4つを紙に書き出して数字にすること。
もうひとつは、誰かに話すことです。
家計の話は身近な人ほど話しにくいものですが、外の人には案外話せます。
私も相談を受ける立場ですが、話しているうちにご自身で整理がついていく方は多くいらっしゃいます。
まとめ
住宅ローンに限らず多額の借金を背負うということは、確かにプレッシャーも不安もあります。しかし、それによって日常生活も引き締まりますし、そもそも家は暮らしを豊かにしてくれるものです。
住宅ローンはライフプランやお金の知識と正しく向き合っていれば決して怖いものではありません。あなたも住宅ローンと上手く付き合いながら、暮らしを豊かなものにしていってください。
よくある質問
住宅ローンの不安は、みんな感じるものですか？
借りる金額が大きく、返す期間も長いため、不安を感じるほうが自然です。
問題は不安を感じることではなく、正体が分からないまま抱え続けることです。
何への不安なのかを分けてしまえば、ひとつずつ手が打てます。
住宅ローンが不安で眠れないときはどうすればいいですか？
まず、借入額・金利・残期間・毎月の返済額を紙に書き出してください。
そのうえで金利が1％上がったときの返済額を計算します。
数字にすると、想像していたより落ち着くことが多くあります。
それでも不安が残る場合は、条件の見直しを相談してください。
返済が苦しくなったら、すぐ家を失うのですか？
延滞してすぐに家を失うわけではありません。
苦しくなる前であれば、返済期間の延長や一定期間の減額といった返済方法の変更を相談できます。
相談先は返済中の金融機関です。
変動金利と固定金利、不安が少ないのはどちらですか？
返済額が変わらないという意味では固定金利のほうが不安は少なくなります。
ただし当初の返済額は変動金利より高くなります。
金利が1％上がったときの返済額に耐えられるかどうかで判断してください。
繰上返済はしたほうがいいですか？
手元の資金を残したうえでできるのであれば有効です。
手元の現金を使い切ってまで繰り上げると、急な出費に対応できなくなり、かえって不安が増します。
生活費の何か月分を残すかを先に決めてください。
家探しを始める前に、担当者を選んでおく
同じ物件でも、どの担当者と進めるかで結果は変わります。ハウスクローバーは、全国の不動産エージェントを自分で見て、自分で選んで問い合わせできるサイトです。
- 無理なく支払っていける予算が分かる
- 担当者の実績や得意分野を見てから自分で選べる
- 物件検索を自動化して希望の物件を見逃さない
ハウスクローバーの登録・利用は無料です。成約したときに通常の仲介手数料がかかります。
宅地建物取引士、2級FP技能士、ホームステージャー2級
ハウスクローバー株式会社、スタイルイノベーション株式会社の創業者兼CEO。また同時に、毎年全国から2〜300組ほどの住宅購入希望者の相談があり、実際の購入もサポートする現役の不動産エージェントでもある。業界歴は17年。多くの人から受ける相談内容と不動産業界の現状にギャップを感じ、住宅購入に必要なサービスと優良な不動産エージェントのネットワークを構築したプラットフォーム「HOUSECLOUVER」を企画運営している。自身が情報を発信しているYoutubeやブログは多くの住宅購入者にとって欠かせないバイブルとなっている。
▶︎▶︎ このエージェントに相談する ◀︎◀︎
